企業(yè)“上云”潮正涌。圖為9月6日在2023中國國際數(shù)字經(jīng)濟(jì)博覽會上拍攝的柔性AMOLED顯示便攜醫(yī)療箱。新華社
潔本 報記者|張子麟
近年來，隨著以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈為代表的新興技術(shù)廣泛應(yīng)用和金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的持續(xù)深化，數(shù)字金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動力，為金融發(fā)展注入新的活力，也迎來發(fā)展的機(jī)遇期，越來越多的力量爭先布局。其中，一批金融科技企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，以小微金融為切口，為中小企業(yè)提供全面、便捷的金融服務(wù)解決方案，為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添生動注腳。
中發(fā)易保（北京）數(shù)字科技有限公司（以下簡稱“中發(fā)易保”）乘著技術(shù)發(fā)展的東風(fēng)，緊抓產(chǎn)業(yè)變革機(jī)遇，推出自主研發(fā)的集數(shù)字擔(dān)保、數(shù)字信用、數(shù)字金融為一體的“函易保”綜合金融服務(wù)平臺，駛?cè)霐?shù)字金融發(fā)展賽道，期望用數(shù)字力量打通金融“活水”流向?qū)嶓w企業(yè)的“最后一公里”，實(shí)現(xiàn)金融的精準(zhǔn)“滴灌”。
乘東風(fēng)布局?jǐn)?shù)字金融賽道
中發(fā)易保創(chuàng)始人彭發(fā)華是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域連續(xù)十年的創(chuàng)業(yè)者，始終在沿著科技發(fā)展的趨勢探索產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展機(jī)會。
2020年3月，中共中央政治局常務(wù)委員會會議明確提出“加快5G網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)中心等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)度”。“新基建”由此加快建設(shè)進(jìn)度，這是繼互聯(lián)網(wǎng)和科創(chuàng)之后，又一次經(jīng)濟(jì)改革的大潮。“新基建的發(fā)展將推動整個國家從傳統(tǒng)信息化階段走向全面數(shù)字化階段，甚至進(jìn)入數(shù)字孿生時代，實(shí)現(xiàn)物理世界與虛擬世界的全面打通，徹底改變我們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式、現(xiàn)代城市的治理方式、企業(yè)的經(jīng)營方式，徹底帶動產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟(jì)、社會等全方位運(yùn)轉(zhuǎn)向數(shù)字化、智能化變革。”彭發(fā)華稱，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的未來已來。
金融作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職。深化中小銀行改革、完善資本市場基礎(chǔ)性制度、持續(xù)健全金融機(jī)構(gòu)公司治理、推進(jìn)金融監(jiān)管體制改革……黨的十八大以來，我國金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)深化，全面提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。黨的二十大報告指出，“深化金融體制改革”“完善科技創(chuàng)新體系”“強(qiáng)化企業(yè)科技創(chuàng)新主體地位”。由此，加快金融科技技術(shù)的創(chuàng)新與應(yīng)用，能夠更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)力量。
大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈?zhǔn)切禄ㄖ凶铌P(guān)鍵的三大技術(shù)，在它們的加碼下，金融服務(wù)向線上化、實(shí)時化、便捷化、智能化升級，逐步融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)場景的各個角落。這意味著，傳統(tǒng)金融的諸多難題有望解決，數(shù)字金融將更全面、精準(zhǔn)地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
基于國家政策的大力推行、數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢和市場需求的持續(xù)旺盛，中發(fā)易保融合AI、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等科技應(yīng)用，推出自主研發(fā)的“函易保”綜合金融服務(wù)平臺，順勢邁入數(shù)字金融賽道。
金融“活水”廣覆蓋深滴灌
中發(fā)易保在成立之初，就將使命定位為中小企業(yè)服務(wù)。中發(fā)易保服務(wù)的對象，實(shí)際上就一個“小”字。“函易保”平臺圍繞“小”，提供“好、快、多、省”四項可量化指標(biāo)服務(wù)。
中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的生力軍，數(shù)量多，規(guī)模大，在擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、提升市場活力方面發(fā)揮著重要作用。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2022年，我國中小微企業(yè)數(shù)量已超過5200萬戶，比2021年底增長9.1%，規(guī)模以上工業(yè)中小企業(yè)經(jīng)營收入超過80萬億元。
但世界銀行《中小微企業(yè)融資缺口：對新興市場微型、小型和中型企業(yè)融資不足與機(jī)遇的評估》報告研究指出，中國中小微企業(yè)潛在融資需求達(dá)4.4萬億美元，而融資供給僅2.5萬億美元，缺口比重高達(dá)43.18%。金融市場在擴(kuò)大中小企業(yè)服務(wù)覆蓋面、緩解融資難等方面大有可為。
“把企業(yè)的資金需求轉(zhuǎn)化為‘函易保’平臺的數(shù)據(jù)需求，最高效、精準(zhǔn)的撮合銀企對接效率、資金發(fā)放和監(jiān)管效率。”彭發(fā)華舉例說，函易保平臺主要提供“非融資”類的電子保函系統(tǒng)產(chǎn)品、技術(shù)和“信貸類”數(shù)字金融、企業(yè)信用等服務(wù)。其中，電子保函創(chuàng)造的社會效益是巨大的。比如，在一個不足300萬人口的中小城市，政府推廣使用電子保函，可為量多而面廣的中小企業(yè)極大緩解融資壓力，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。
“數(shù)字擔(dān)保的本質(zhì)是企業(yè)信用，底層邏輯是企業(yè)信用上鏈實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，從源頭上改善營商環(huán)境，真正為實(shí)體企業(yè)紓困減負(fù)，提高政務(wù)服務(wù)水平和服務(wù)效率，是金融科技創(chuàng)新的具體體現(xiàn)，具有‘小善’‘大愛’的特點(diǎn)。”彭發(fā)華說。從企業(yè)的角度講，過去銀行的模式是“人找錢”，現(xiàn)在中發(fā)易保做的模式反過來，通過科技數(shù)據(jù)賦能以后，變成“錢找人”模式，這也是數(shù)字信貸與傳統(tǒng)普惠金融的本質(zhì)區(qū)別。
彭發(fā)華認(rèn)為，“錢找人”的本質(zhì)實(shí)際上是金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新的疊加應(yīng)用，最后由科技創(chuàng)新的平臺和企業(yè)來提供服務(wù)。“函易保”的數(shù)字金融服務(wù)板塊，正是對此模式的開創(chuàng)和嘗試。在“函易保”平臺上，結(jié)合大數(shù)據(jù)、電子合同、隱私計算、數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)應(yīng)用，針對中小企業(yè)信息不對稱和風(fēng)險控制等難點(diǎn)痛點(diǎn)，搭建政銀企多向?qū)訕蛄海呀鹑凇盎钏本珳?zhǔn)澆灌到中小企業(yè)薄弱領(lǐng)域。
彭發(fā)華提出，作為金融科技創(chuàng)新企業(yè)，一是要摒棄過去銀行的“大客戶”思維，即用80%的資源服務(wù)20%的大客戶。數(shù)字金融是反二八定律，利用大數(shù)據(jù)與科技手段，助力金融機(jī)構(gòu)有能力服務(wù)80%的中小企業(yè)。二是要用好財政工具，引導(dǎo)政府財政貼息從過去的“大水漫灌”向“精準(zhǔn)滴灌”轉(zhuǎn)變，降低銀行不良率的同時，放大財政資金的杠桿效應(yīng)，惠及更多的企業(yè)。三是要利用區(qū)塊鏈、隱私計算等科技技術(shù)。
挖掘細(xì)分賽道的剩余價值
“我們成立的初心很簡單，用數(shù)字力量打通金融‘活水’流向中小企業(yè)‘最后一公里’，為中小企業(yè)提供高價值的金融解決方案。”彭發(fā)華說，“我們其實(shí)是在挖掘細(xì)分賽道里的‘剩余價值’。”
彭發(fā)華認(rèn)為，“函易保”平臺采用的“G2B2B”模式具有端端鏈接、金融商品標(biāo)準(zhǔn)化、柔性供應(yīng)三方面的明顯優(yōu)勢，這在工程建筑領(lǐng)域已經(jīng)有很多的成功案例。
在端端鏈接方面，下游是終端客戶（中小建筑企業(yè)），中游是金融機(jī)構(gòu)（銀行、保險、擔(dān)保公司），上游是政府工程投資方（甲方業(yè)主），商業(yè)價值的基本盤已實(shí)現(xiàn)“端到端”。目前上中下游行業(yè)集中度較低，長期存在大量中小規(guī)模的企業(yè)，符合平臺邏輯和運(yùn)營屬性，直接解決端到端的問題。
在金融商品標(biāo)準(zhǔn)化方面，數(shù)字擔(dān)保、數(shù)字信貸、數(shù)字信用等金融商品非常豐富，平臺參與或主導(dǎo)“商品標(biāo)準(zhǔn)”的構(gòu)建，直接給工程產(chǎn)業(yè)鏈提供了最具行業(yè)影響力的“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”和“商品手冊”。
在柔性供應(yīng)方面，需求端和供給端存在顯著的“大批量、高頻次，全流程”特征，平臺承擔(dān)著對金融商品“加工”或“定制”的“二次專業(yè)處理”，以滿足下游建筑企業(yè)面向甲方業(yè)主的“柔性供應(yīng)”需求。
彭發(fā)華認(rèn)為，“G2B2B”模式特征很接近產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)涵，平臺基于“在線化、數(shù)字化和智能化”，為工程領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)鏈全流程直接創(chuàng)造“降本提效”的效率價值，既有解決“一站采購+縮減鏈條+提升周轉(zhuǎn)”的基本能力，還包括“金融服務(wù)+支付結(jié)算+企業(yè)信用”等增值服務(wù)，降低企業(yè)融資成本，助力地方經(jīng)濟(jì)向高質(zhì)量發(fā)展。
彭發(fā)華表示，函易保平臺在市場中扮演中立撮合角色，需要滿足多邊需求。
滿足為政府賦能的需求。助力政務(wù)服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，滿足公共資源交易中心、住建、人社等部門的透明監(jiān)管，高效服務(wù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，讓“信息盆景”成為“自然風(fēng)景”。
滿足市場主體的需求。為企業(yè)在投標(biāo)、合同履約、工程支付、農(nóng)民工工資保證金繳存，安全生產(chǎn)過程中提供全領(lǐng)域、全類型、全流程的數(shù)字擔(dān)保服務(wù)，讓數(shù)據(jù)多流動，讓企業(yè)少跑路，實(shí)現(xiàn)“一網(wǎng)通辦，一網(wǎng)好辦”。數(shù)字擔(dān)保代替現(xiàn)金保證金，有效盤活企業(yè)資金占用，打通金融“活水”，切實(shí)為企業(yè)減負(fù)，提升企業(yè)主們對營商環(huán)境改善的幸福感和獲得感。
滿足供給側(cè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求。平臺創(chuàng)新加密技術(shù)“分離式擔(dān)保”與“直接擔(dān)保”共存，能精準(zhǔn)靈活地滿足行業(yè)主管部門監(jiān)管和中小企業(yè)的數(shù)字擔(dān)保需求。
值得一提的是，中發(fā)易保成立后的兩年時間，已在多省市實(shí)現(xiàn)了平臺落地，創(chuàng)造了較好的社會效益，為合作城市高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)了數(shù)字力量。
彭發(fā)華舉例說，今年5月上線的“三明函易保”綜合金融服務(wù)平臺，按照“一網(wǎng)一門一次”“最多跑一次”“一網(wǎng)通辦”“一件事一次辦”等遞進(jìn)式功能理念建設(shè)，實(shí)現(xiàn)全領(lǐng)域、全類型、全流程的信息數(shù)字共享和互聯(lián)互通，著力解決“辦事難、辦事慢、辦事繁”等問題，從數(shù)字空間實(shí)現(xiàn)“一網(wǎng)好辦”，實(shí)現(xiàn)從政務(wù)之“變”到政務(wù)之“便”，讓“信息盆景”成為“自然風(fēng)景”。
“2023年，我們計劃將手中的‘施工圖’轉(zhuǎn)化為大地的‘實(shí)景畫’，實(shí)現(xiàn)‘函易保’平臺百城落地合作，為數(shù)千萬中小企業(yè)提供高價值的科技金融服務(wù)。”彭發(fā)華用“一城一網(wǎng)一平臺”勾勒了中發(fā)易保未來的輪廓。
當(dāng)前，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)進(jìn)入下半場，產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新和平臺落地是中發(fā)易保近期及未來的發(fā)展重點(diǎn)。彭發(fā)華透露，中發(fā)易保將從“保持對創(chuàng)新技術(shù)的壓倒性投入、培養(yǎng)核心團(tuán)隊有面向未來的能力、創(chuàng)造下一代市場剛需和我們有關(guān)系”三方面做好布局和突破，走出一條市場驅(qū)動、科技賦能的具有特色數(shù)字內(nèi)涵的科技產(chǎn)業(yè)之路，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)數(shù)字力量。
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