不久前，2023中國（北京）數字金融論壇在京舉行，在論壇設置的數字人民幣體驗區，與會者在中國銀行展臺了解具有數字人民幣功能的POS機。新華社
柴潔
本報記者 | 張洽棠 潘曉娟
中央金融工作會議近日在北京舉行，會議首次提出“加快建設金融強國”。會議強調，高質量發展是全面建設社會主義現代化國家的首要任務，金融要為經濟社會發展提供高質量服務。
2017年全國金融工作會議曾提出，要建設普惠金融體系，加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧，鼓勵發展綠色金融。此次中央金融工作會議則明確升級為“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”。
業內專家表示，首次系統提出的“五篇大文章”，構成了金融高質量發展的新驅動力，為深化金融供給側結構性改革、持續提升金融服務實體經濟質效指明了方向。要做好“五篇大文章”，引導金融為經濟社會發展提供高質量服務。
科技金融迎來窗口期
實體經濟結碩果，離不開金融“活水”澆灌。在經濟發展轉型期，金融供給側結構性改革對激發實體經濟新動能、助力經濟轉型升級具有重要意義。
“金融系統要不斷優化金融資源的配置，把更多的金融資源配置到這個‘五篇大文章’領域，持續地推動經濟和產業轉型升級。”金融監管總局風險處置工作負責人何國鋒說。
科技創新是高質量發展的重要特征，也是實現高質量發展的重要載體。中央金融工作會議強調，要“加強對新科技、新賽道、新市場的金融支持，加快培育新動能新優勢”。
在東方金誠首席宏觀分析師王青看來，加強對新科技、新賽道、新市場的金融支持，爭取盡快培育出更多類似新能源汽車這樣的新動能新優勢產業，是鞏固我國出口競爭力，推動國內經濟修復的一個重要發力點。“接下來金融資源將重點向科技創新、先進制造、綠色發展等領域傾斜，爭取盡快培育出類似新能源汽車這樣的新動能新優勢產業，切實推進高質量發展。”王青判斷。
“金融資源的投向要更加契合經濟轉型發展的方向。下一步，金融要重點發力的幾個方向，覆蓋了支持重大戰略、重點領域和薄弱環節。科技金融、綠色金融一定程度上對應著支持國家重大戰略的方向。”上海金融與發展實驗室主任曾剛表示。
事實上，金融監管部門此前已多次強調，發揮好貨幣政策工具的總量和結構功能，更好支持科技創新、民營小微、先進制造、綠色發展等重大戰略、重點領域和薄弱環節。相關數據顯示，針對科技創新、普惠小微、綠色發展等薄弱環節和重點領域的金融支持力度已得到加強。
根據中國人民銀行公布的2023年三季度金融機構貸款投向統計報告，截至2023年三季度末，獲得貸款支持的科技型中小企業達21.28萬家，獲貸率達47%，比2022年末高2.7個百分點。工信部數據顯示，截至今年6月30日，已累計有1600多家“專精特新”中小企業在A股上市。
目前，科技金融已初步建成包括銀行信貸、保險和融資擔保、股票市場、債券市場等在內的多層次科創金融服務體系，成為新科技、新賽道的“加速器”。
多家銀行積極表態，將進一步大力發展科技金融。建設銀行黨委會議明確，大力發展科技金融，加強科技成果評價改革試點和研發成果應用，為創新能力強、有市場潛力的企業提供全周期多元化融資支持。工商銀行公司金融業務部總經理張鋒表示，將會做好對科創企業、先進制造業等領域的支持，推動產業高端化、智能化、綠色化、數字化轉型，助力中小企業發展壯大，服務實體經濟的高質量發展。可以預見，金融支持科技創新的力度、廣度、精度將不斷提升，科技、產業、金融良性循環的格局將加速形成。
引導社會資本進入低碳領域
我國發展綠色金融雖然起步相對較晚，但一直是全球綠色金融發展的倡導者和積極踐行者。從2015年9月《生態文明體制改革總體方案》首次提出“建立綠色金融體系”的目標與要求，到2020年9月22日，我國首次提出“雙碳”目標，綠色金融在我國取得了長足進展。綠色金融頂層設計趨于完善，綠色金融創新產品不斷涌現，綠色市場蓬勃發展，多層次綠色金融市場體系基本形成，必將促進“雙碳”目標的實現。
“綠水青山就是金山銀山”，綠色是高質量發展的底色。如何更好推進綠色金融，助力金融強國建設和金融業高質量發展？
綠色金融為我國實體經濟高質量發展提供了強大動力，也是我國金融業發展的重要亮點。中國人民銀行研究局局長王信近日表示，多年來，中國人民銀行著力構建綠色金融體系，引導金融資源向綠色低碳領域傾斜，在標準制定、信息披露、政策激勵約束、產品和市場開發等方面取得了重要突破。
農業銀行黨委會議強調，要當好金融服務鄉村振興的領軍銀行和服務實體經濟的主力銀行。2023年底前要特別圍繞穩增長、擴內需重點領域，加大“三農”普惠、科技創新、先進制造業、綠色發展等融資支持力度，靠前對接做好保障性住房等“三大工程”建設金融服務，助力實體經濟持續回升向好。
綠色金融是實現“雙碳”目標的堅實后盾。金融作為實體經濟的血脈，可以引導更多社會資本進入綠色低碳領域，為實現“雙碳”目標提供多元化、專業化、差異化的金融服務。在民生銀行首席經濟學家溫彬看來，做好綠色金融，要加快完善綠色金融體系，不斷提升服務綠色產業發展能力，積極發展碳金融，支持實現碳達峰碳中和目標。
交通銀行表示，要始終致力綠色金融實踐，將綠色作為自身和集團業務經營發展的底色，切實發揮金融的資源配置功能，為綠色低碳發展提供強有力的金融支撐。
引領普惠金融提質擴面
金融資源的有效下沉和覆蓋面的進一步擴大，關系著民生福祉，普惠金融被寄予了更多更高期望。2013年，“發展普惠金融”被正式提出，經過10年的發展，在構建多層次供給格局、豐富融資增信手段、完善政策制度等方面取得了積極成效。
日前，國務院印發了《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》（以下簡稱《意見》），明確未來5年推進普惠金融高質量發展的指導思想、基本原則和主要目標，提出一系列政策舉措。業內人士表示，中央金融工作會議的召開和《意見》的出臺，將進一步推進普惠金融高質量發展，引領擴大普惠金融覆蓋面，提升金融機構普惠金融服務的能力和水平，更好滿足人民群眾和實體經濟的金融需求。
“中國式現代化的特征之一是全體人民共同富裕的現代化，共同富裕是中國特色社會主義的本質要求。當前，進一步增強金融服務的普惠性、推進普惠金融高質量發展勢在必行。”溫彬說。
建設銀行聚焦關乎社會民生的痛點難點，持續探索創新普惠金融生產方式和發展模式，為緩解小微企業融資難題提供解決方案，為實體經濟高質量發展貢獻力量。
在農業銀行運營管理部總經理劉偉杰看來，利用一些線上化的方式，讓這些產品可以更方便地獲得，而且有更便宜的資金價格，這樣讓普惠的金融發展可以做到真正服務大眾，真正滲透到社會的各個末端。
“普惠金融主要涉及中小微企業、個體工商戶、鄉村振興等領域。金融要加大力度支持這些發展相對滯后的群體，以及經濟發展過程中風險抵御能力較低的群體。”曾剛說。
近年來，銀行的普惠小微貸款業務實現了量增、面擴、價降，“貸款難”“貸款貴”“種類少”等問題得到緩解。數據顯示，截至2023年三季度末，普惠小微貸款余額達28.74萬億元，同比增長24.1%。
豐富養老金融產品和服務
隨著我國人口老齡化程度的加深，完善養老保障體系已迫在眉睫，這是社會保障體系重要的一環，也是保障民生重要方向之一。業內專家普遍認為，養老金融將助力解決人口加速老齡化的相關問題，加強對老年群體的金融服務和青壯年群體的養老規劃金融支持。
溫彬表示，人口老齡化已成為全球普遍現象。我國人口老齡化規模大、程度深、速度快，帶來經濟增長和養老負擔雙重壓力。為實現老年人老有所養、老有所依，發展建設養老金融市場刻不容緩。
據了解，養老金融包括養老金金融、養老服務金融和養老產業金融等內容。當前，金融服務個人養老和養老產業的重要性凸顯，養老金融制度安排正在加緊完善。2022年11月，個人養老金制度正式落地，成為第三支柱建設的重要組成部分。試點運行近一年來，銀行、保險、基金領域多家機構表示，將進一步“修煉內功”，持續進行產品服務創新，圍繞養老金融新賽道，找到差異化競爭點。
未來，養老金融將圍繞養老產業進一步豐富金融產品和服務。北京大學經濟學院副院長鎖凌燕認為，面對進入老齡化社會的趨勢，未來養老工作重點或在兩個方面：一是積累好管理好養老的“錢”，解決養老的資金需求問題；二是構建好有效的養老服務體系，滿足好老年人的服務需求。
以數字技術賦能金融行業
人類已經進入數字時代。金融業服務高質量發展，需要以自身的高質量發展作為基礎。近年來，隨著人工智能、區塊鏈、大數據、云計算等新技術廣泛與金融業相結合，數字金融的未來已來。
仲量聯行大中華區首席經濟學家兼研究部總監龐溟認為，隨著信息技術與產業的深度融合，大數據、云計算、區塊鏈等數字科技迅速發展，為普惠金融獲客、運營和風控提供了新的解決方案。大型銀行應進一步加快數字化轉型，以數字金融提升中小微金融服務能力，通過大數據分析批量構建全面、準確、快速的客戶畫像和需求拼圖，提升中小微企業服務質效。
溫彬表示，隨著數字技術和實體經濟日益深度融合，數字產業化和產業數字化蓬勃發展。未來，在我國數字經濟不斷做強做優做大的趨勢下，金融業數字化轉型也要不斷深化，從而以數字金融創新來更好服務數字經濟發展。
在曾剛看來，數字金融就是以數字技術賦能金融行業。現在客戶的運營和觸達，很多時候都通過線上的服務來完成。借助數字技術，金融可以更好地提高效率，更好地觸達客戶，更精準地下沉。北京大學國家發展研究院副院長黃益平表示，數字金融可以全方位提升和改善金融行業的效率、風控和觸達。
國家金融與發展實驗室副主任楊濤表示，金融科技數字化一方面可以提供直接助力，比如把原有面向企業的金融產品與服務，通過新技術手段全面提升服務效率，以產生“水漲船高”的效果；另一方面，針對原有創新型中小企業服務產品存在的成本高、效率低、信息不對稱等問題，也可更精準解決具體的矛盾。
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